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今年以來(lái)，健康險行業(yè)看似風(fēng)平浪靜，其實(shí)已經(jīng)發(fā)生了好多事情。
先是中央對“多層次醫療保障體系”的表述；緊接著(zhù)是健康險公司披露年報，機械加工超半數已實(shí)現盈利，終結了健康險保費越高虧損越多的境況；再次是長(cháng)期護理保險制度試點(diǎn)城市從原先的15個(gè)擴展至29個(gè)；新近又是《重大疾病保險的疾病定義使用規范》發(fā)生了修訂，新增了部分病種，放寬了部分定義條目賠付條件。
悄然之中，從宏觀(guān)到微觀(guān)，健康險的發(fā)展趨勢有了比較大的變化，最明顯的一個(gè)變化是現有的細分險種結構出現了新方向：未來(lái)不再是重疾險獨領(lǐng)風(fēng)騷，長(cháng)護險和醫療險也會(huì )齊頭并進(jìn)。特別是醫療險，因為其最接近于醫療保障的屬性，將成為未來(lái)增長(cháng)潛力最大的一個(gè)險種。
不過(guò)，行業(yè)目前所面臨的痛點(diǎn)和瓶頸也是非常明顯的，現有的運營(yíng)能力難以匹配上行業(yè)接近30％的增速，醫療行業(yè)和健康險行業(yè)兩大領(lǐng)域之間存在著(zhù)似乎不可逾越又難以言說(shuō)的瓶頸和隔閡，健康險一直無(wú)法打通醫療和醫保的核心數據。這種隔閡和斷裂何時(shí)會(huì )被政策或科技打通還難有定數。
動(dòng)脈網(wǎng)通過(guò)對行業(yè)多位行業(yè)人士的采訪(fǎng)，力圖去記錄下行業(yè)正在發(fā)生的重大變化及其背后的因緣和邏輯。
我們相信，愿意去跟隨這些變化的人，才能夠抓住時(shí)代的機遇，才能把握個(gè)人的命運。
細分險種門(mén)類(lèi)及結構
自2019年底的“健康保險新規”頒布以來(lái)后，商業(yè)健康險共分為五大險種，新規后新增的險種門(mén)類(lèi)為醫療意外險。
據中國銀保監會(huì )披露的數據，在2019年的7066億元的原保費收入中，疾病險和醫療險占據了絕大部分的份額，護理險和失能險兩項合計才到1％的份額，醫療意外險為新險種占據的份額可忽略不計。
特別要值得一提的是，疾病險中的重疾險和醫療險中的百萬(wàn)醫療險各自分別占據了其所在險種門(mén)類(lèi)中的絕大多數份額。
最近5年，健康險年復合增長(cháng)率約為30％。據銀保監會(huì )統計數據顯示，今年一季度，健康險業(yè)務(wù)實(shí)現原保費收入2641億元，同比增長(cháng)21．6％。按此數據預測，健康險市場(chǎng)將在今年達到萬(wàn)億規模。
在一個(gè)如此高速增長(cháng)的市場(chǎng)中，健康險卻看似存在著(zhù)一個(gè)較為畸形的險種結構，即重疾險和百萬(wàn)醫療險近乎代表了中國商業(yè)健康險的所有。形成此畸形結構有歷史、社會(huì )、體制等多種因素，在此就不展開(kāi)討論。我們應該望向的是未來(lái)，即健康險在朝著(zhù)什么樣的方向發(fā)展，每一個(gè)細分險種有何機遇與挑戰。
